經(jīng)過幾十年的努力,，我因病回到了解放前,。
調(diào)查顯示,，人一生中罹患重大疾病的概率為72.18%,。癌癥每年在全球奪去500萬人的生命,。然而,，隨著醫(yī)療水平的提高,，嚴(yán)重疾病的治愈率越來越高,，生存時(shí)間也越來越長,。時(shí)間越來越長,，但這都是以高昂的醫(yī)療費(fèi)為代價(jià)的。所以,，得大病并不可怕,，可怕的是沒錢看病……
那么當(dāng)一個(gè)人生病了，看病的錢從哪里來呢,？要么你有錢自掏腰包,，要么你有保險(xiǎn)來支付費(fèi)用！
第一：重大疾病保險(xiǎn)解決什么問題,？
重大疾病保險(xiǎn)是為重大疾病提供保障的保險(xiǎn),。例如，它可以保護(hù)我們免受我們最害怕的癌癥的侵害,。如果我們不幸得了癌癥,，我們已經(jīng)達(dá)到了重疾險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們一筆錢,，我們可以用這筆錢來治療疾病,，甚至放棄治療也可以。并環(huán)游世界。反正這筆錢保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠給我們的,。由我們決定如何花費(fèi)它,。
買保險(xiǎn)不僅僅是為了買，而是為了幫助你解決未來某個(gè)時(shí)候的財(cái)務(wù)問題,，那么我們就來看看重疾險(xiǎn)可以幫助我們解決哪些問題呢？
01第一筆巨額付款的問題
當(dāng)大病發(fā)生的時(shí)候,，首先,，無論我們用什么方法，都必須迅速拿出一大筆錢來支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用,，才有治愈的可能,。這筆現(xiàn)金必須能夠支持您首次報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。
思考
如果發(fā)生重病,，你能立即拿出巨額現(xiàn)金支付首筆醫(yī)療費(fèi)用嗎,？你能不能跟醫(yī)院說，“等我發(fā)年終獎(jiǎng)”,，“等我理財(cái)?shù)狡凇?，“等股市上漲”，“我先給你一個(gè)客廳”,。你能這么說嗎,？
02補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)
當(dāng)我們治療大病時(shí)，除了支付醫(yī)療費(fèi)用外,，還會(huì)產(chǎn)生大量的相關(guān)費(fèi)用和附加費(fèi)用,，而這些費(fèi)用是無法通過社保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的。比如說腎衰竭,，我們需要花錢去找腎源,，找到腎源就需要花錢去購買。因此,，大病的治療不僅僅是醫(yī)藥費(fèi)那么簡(jiǎn)單,。
思考
除了醫(yī)療費(fèi)就沒有其他費(fèi)用了嗎？難道只是等待獲得腎源就夠了嗎,？能不能少給家人一些“紅包”,？出差費(fèi)用可以減少嗎？這些費(fèi)用可以通過社保,、醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷嗎,？
033-5年的康復(fù)費(fèi)用
一般情況下，治愈一場(chǎng)大病的時(shí)間大約是兩年左右,，但往往需要至少三年的持續(xù)康復(fù)治療,。康復(fù)期間的營養(yǎng)費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用也是一個(gè)無底洞?？祻?fù)治療是真正讓患者戰(zhàn)勝重病的關(guān)鍵,！與歐美國家的高治愈率相比，很多中國人并不處于大病治療期,，而是處于恢復(fù)期,。
思考
為什么醫(yī)生說五年不復(fù)發(fā)就治愈了呢？為什么我們身邊越來越多的人的癌癥被治愈了,？為什么癌癥好不容易治愈了,，但有的人卻又倒下了？冬蟲夏草,、人參,、靈芝這些公認(rèn)的救命藥不是要花錢嗎？
04治療和康復(fù)期間收入損失
患上大病后,，患者無法正常工作,，這種狀態(tài)可能會(huì)持續(xù)五年。一般工人階級(jí)往往最多只能領(lǐng)取底薪,，而個(gè)體工商戶或私營企業(yè)主的經(jīng)營活動(dòng)則基本停滯,。相應(yīng)的，這五年收入也會(huì)大幅縮水,。
思考
收入大幅下降,，這五年的生活費(fèi)、治療康復(fù)費(fèi)從哪里來,？一個(gè)家庭如何生存,？靠?jī)?chǔ)蓄？靠親戚朋友嗎,？還是通過賣房子,？您有沒有想過賣掉房子需要多長時(shí)間？
05年后收入損失
當(dāng)我們完全康復(fù)并開始工作時(shí),，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)我們的志向沒有以前那么強(qiáng)烈,，我們也沒有以前那么勤奮。工人階級(jí)的專業(yè)知識(shí)被淘汰,，商業(yè)技能早已被廢棄,，私營企業(yè)主的客戶群也基本喪失。商業(yè)模式也發(fā)生了變化,，行業(yè)也被重新洗牌,。與其說是復(fù)工，不如說是重新開始營業(yè),。因此,，恢復(fù)后的收入損失實(shí)際上是非常大的,，而且持續(xù)的時(shí)間也很長。
思考
如果沒有五年前的努力,、專業(yè),、客戶和社會(huì)生存能力，你認(rèn)為未來還能有五年前的收入嗎,？開一家新公司不需要花錢嗎,？
06年后的健康費(fèi)用
經(jīng)過五年的全身治療和恢復(fù)期，雖然身體基本痊愈,，但身體整體健康水平明顯下降,，患病的可能性明顯增加。然而,，由于患了大病之后就無法再購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，后期的醫(yī)療費(fèi)用幾乎只能依靠收入和儲(chǔ)蓄來承擔(dān),。
思考
患了一場(chǎng)大病之后,，你認(rèn)為再次患病的可能性是變大了還是變小了？這也是一種普通感冒,。一般人都可以忽視,，但得過重病的人敢嗎？即使是小病也可能致命,，對(duì)嗎,？你覺得身患重病、失去醫(yī)保的人,，除了少得可憐的社保之外,，除了花錢還有什么選擇嗎？
一場(chǎng)疾病不僅摧毀了一個(gè)原本健康的人,，也摧毀了一個(gè)原本幸福的家庭,。你為誰買保險(xiǎn)？其實(shí)答案很簡(jiǎn)單,。買保險(xiǎn)是給自己和家人兩次機(jī)會(huì),，給自己一個(gè)生存的機(jī)會(huì)。并給家人一個(gè)過上好日子的機(jī)會(huì),，不阻礙生你的人,，不成為生你的人的拖累！就這么簡(jiǎn)單,！
第二：重病種類越多越好嗎,？
重疾險(xiǎn)承保的疾病種類往往是決定是否購買保險(xiǎn)的關(guān)鍵。涵蓋的疾病越多,，消費(fèi)者就越有安全感,。但這些承保疾病中的每一種疾病都重要嗎,？
保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)多年前就規(guī)定重大疾病保險(xiǎn)必須承保6個(gè)條件：
惡性腫瘤——癌癥，但不包括一些早期腫瘤,，如原位癌,；
急性心肌梗塞；
中風(fēng)——的后遺癥必定會(huì)造成永久性的功能障礙,；
主要器官移植或造血干細(xì)胞移植——需要同種異體移植,；
冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)——需要開胸手術(shù)；
終末期腎病——需要透析治療或腎移植,。
此外,，還有其他19種重大疾病，共計(jì)25種重大疾病,。說白了,，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)就是這樣一個(gè)組合：
6種強(qiáng)制重疾、19種指定重疾,、其他重疾,。
在這些組合中，從成因來看,，這25種危重癥基本覆蓋了98%以上的危重癥,。從發(fā)生概率來看，25種和50種重疾保障產(chǎn)品幾乎沒有區(qū)別,。
在這25種嚴(yán)重疾病中,，惡性腫瘤的發(fā)病率最高，占這25種嚴(yán)重疾病發(fā)病率的70%以上,。
在我們看到的涵蓋多種疾病的重疾險(xiǎn)中,，保險(xiǎn)公司刪除了19種可選組合的產(chǎn)品，增加了很多發(fā)病率極低的邊緣產(chǎn)品,。除了增加這些疾病的數(shù)量,、保障費(fèi)用帶來的保費(fèi)大幅增加之外，并沒有太大的影響,。
另一方面,，兒童嚴(yán)重疾病的類型與成人有些不同。規(guī)定的19種嚴(yán)重疾病中,，良性腦腫瘤,、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、雙耳性耳聾,、嚴(yán)重再生障礙性貧血等發(fā)病率較高,。購買保險(xiǎn)時(shí)，需要注意是否包含這四種保障,。
因此,，覆蓋大量的疾病是沒有用的,。關(guān)鍵是高發(fā)疾病是否承保。
第三：如何選擇重疾險(xiǎn),？
無需詢問是否應(yīng)該購買重疾險(xiǎn),。這是肯定的一句話，毫無疑問,！我們現(xiàn)在應(yīng)該考慮的是如何購買,。目前，市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)種類繁多,。如何選擇重疾險(xiǎn),？小編提醒大家重點(diǎn)關(guān)注以下七點(diǎn)：
01等待時(shí)間越短越好
觀察期也稱為等待期或豁免期。簡(jiǎn)單來說,，在觀察期內(nèi),，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)?。也就是說,，即使買了重疾險(xiǎn)，在觀察期內(nèi),，我們依然在“裸奔”,。因此,，對(duì)于重疾險(xiǎn)來說,，觀察期越短越好。
02保費(fèi)豁免是必須的
保費(fèi)豁免的含義是,，如果發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故,，或者投保人發(fā)生上述事故，剩余保費(fèi)將不再需要繳納,，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)利益,。因此，保費(fèi)豁免也被稱為保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”,。當(dāng)夫妻互相投?；?yàn)樽优徺I保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)豁免保障是必須的,。
03輕癥額外賠償
輕重病是指重大疾病較輕的階段,。如果能及早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)治療，就有可能避免發(fā)展為重大疾病,。而且輕癥階段的治療費(fèi)用相對(duì)較低,，治療效果也較好。因此,，如果有小病的補(bǔ)償,，可以幫助我們?cè)谳p癥階段得到很好的治療,，避免遭受大病的痛苦。當(dāng)然,，小病賠償如果占到保險(xiǎn)金額就沒有任何意義,，只有額外的賠償才有價(jià)值。
04情節(jié)嚴(yán)重多重賠償
市場(chǎng)上有很多重大疾病保險(xiǎn)都是一次性繳費(fèi)后終止保險(xiǎn)合同的,。然而,，許多危重疾病在診斷后可能會(huì)導(dǎo)致二次相關(guān)危重疾病，例如“終末期腎病”,、“嚴(yán)重再生障礙性貧血”等,。”,、“慢性腎功能衰竭”等,，可能會(huì)涉及重疾定義中的“重大器官移植或造血干細(xì)胞移植”的保險(xiǎn)責(zé)任。如果您購買了多重保障的重疾保險(xiǎn),，還有機(jī)會(huì)獲得第二次索賠,。
05嚴(yán)重疾病分組需謹(jǐn)慎
多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更適合預(yù)算充足的人群。針對(duì)多項(xiàng)索賠進(jìn)行辯護(hù)需要了解是否分組以及如何分組,。
可以先考慮不分組的多重補(bǔ)償,。分批多次給付的大病保險(xiǎn)，一般將發(fā)病率較高的重大疾病,，如常見的六種必保重大疾病,，劃分為一組或兩組，或者平均分配給多個(gè)組,。相比之下,，后者分組多次付款對(duì)客戶來說更加真誠和有意義。根據(jù)購買優(yōu)先順序,，在理賠次數(shù)相同的情況下,，優(yōu)先購買不分組或高危疾病分多個(gè)組的重疾險(xiǎn)。
06死亡責(zé)任條款一定要讀清楚
包括死亡在內(nèi)的重疾產(chǎn)品適合家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和債務(wù)較重的人,，也適合家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,；不包含死亡的重疾產(chǎn)品適合沒有太多經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人，例如單身人士,、第二收入者或沒有收入的人,。
07防護(hù)量一定要足夠
購買重疾險(xiǎn)時(shí)，千萬不要覺得“10萬”就夠了,?！岸f”已經(jīng)很多了。必須考慮兩個(gè)因素：五年收入損失和長期康復(fù)費(fèi)用,。
一場(chǎng)大病通常需要五年的恢復(fù)期,，而在這五年里,，病人基本上沒有經(jīng)濟(jì)來源。這個(gè)時(shí)候,，除了讓大病的治療能夠順利進(jìn)行之外,，大病賠償還需要變成“收入損失保險(xiǎn)”，以保證我們的生活水平不被降低,。
與疾病作斗爭(zhēng)是一個(gè)長期的過程,，在這個(gè)漫長的過程中，我們都需要花費(fèi)大量的金錢,，所以提高自身的防護(hù)至關(guān)重要,。如果保險(xiǎn)金額不足，一旦我們患上了大病,，我們?nèi)匀粺o法解決疾病帶來的問題,。貧困問題。
總之,，無論保險(xiǎn)產(chǎn)品有多少,，你只需要知道一件事：它能幫助你解決你的問題嗎？它真的能幫助你嗎,？
1,、保額充足：經(jīng)濟(jì)允許的情況下盡量保額高。較高的保險(xiǎn)金額可以提供足夠的保障,，以彌補(bǔ)嚴(yán)重疾病對(duì)生活的影響,。畢竟，如果不幸遭遇重病風(fēng)險(xiǎn),，需要承受的經(jīng)濟(jì)壓力是巨大的,。
2,、選擇適合自己的保障周期：一年重疾險(xiǎn),、定期重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn),。根據(jù)您的年齡,、家庭結(jié)構(gòu)等選擇合適的產(chǎn)品組合，承擔(dān)家庭責(zé)任,。
3.選擇合適的付款期限,。一般來說，盡量選擇較長的付款期限,。對(duì)于終身重大疾病保險(xiǎn)和長期重大疾病保險(xiǎn),，投保人不可避免地會(huì)遇到賠付問題。到底是分期賠付還是一次性賠付,，需要投保人考慮,。為了避免麻煩,，也方便一大早繳費(fèi)，很多人選擇一次性繳費(fèi),。但需要注意的是,，如果您選擇購買長期重大疾病保險(xiǎn)，并在繳費(fèi)期間不幸脫離危險(xiǎn),，后續(xù)保費(fèi)將被免除,，無需進(jìn)一步繳費(fèi)。這相當(dāng)于變相節(jié)省了一筆費(fèi)用,，而且不會(huì)對(duì)自己的保障產(chǎn)生任何影響,，所以最好選擇較長的繳費(fèi)周期。
4.關(guān)注承保范圍：重疾,、輕癥,、中度疾病責(zé)任等，以及是否包含您非常關(guān)心的疾病,。大病保險(xiǎn)的費(fèi)率是由精算師根據(jù)承保疾病種類,、各類疾病發(fā)病率等各項(xiàng)指標(biāo)綜合計(jì)算得出。承保的疾病越多,，保費(fèi)自然就越高,。在購買重疾保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的健康狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力,，選擇更有針對(duì)性的重疾保險(xiǎn),。選擇重疾險(xiǎn)最重要的是要注意條款中是否包含常見的心腦血管疾病、惡性腫瘤和老年疾??；還應(yīng)注意對(duì)比各險(xiǎn)種對(duì)疾病的解釋以及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是否過于苛刻。
4,、注意等待期,、免責(zé)條款等。任何保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任條款和免責(zé)條款都是核心內(nèi)容,。保險(xiǎn)責(zé)任條款告訴投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任,；免責(zé)條款規(guī)定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的情況，也可以理解為再次明確了保險(xiǎn)責(zé)任,。
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重疾險(xiǎn)就是重大疾病保險(xiǎn)，承保癌癥等昂貴的疾病。等待期過后,，如果您首次被診斷患有責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病,，您可以獲得賠償，可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失,。如果您想購買重疾保險(xiǎn),，一定要注意以下幾點(diǎn)：
