大家好,，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題,，就是關(guān)于微微理財(cái)跑路了的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹微微理財(cái)跑路了的解答,，讓我們一起看看吧,。
張家口銀行智能存款被傳清盤,，應(yīng)該是5.1日后開始兌付,，是否會(huì)涉及到本金安全。這點(diǎn)目前不好妄下結(jié)論（否則屬于網(wǎng)絡(luò)造謠,，需要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任）,，我們只能從“智能存款”來看問題。
所謂的智能存款,，本質(zhì)上就是中小銀行的攬存手段,，即以 “定期存款可以提前支取，按照存期計(jì)付相關(guān)利息”的一種存款方式,，本質(zhì)來說,，就是“以活期的存期可以享受定期的存款利率”。
從目前網(wǎng)絡(luò)搜索來看,，有以下銀行的“智能存款產(chǎn)品”:
為什么智能存款會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),？道理非常簡單，中小銀行因?yàn)榇婵羁己嘶蛘吡鲃?dòng)性不足,，又無法在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),，銀行信用等級(jí)上與大銀行或者國有銀行競爭，為了吸收存款,，就只能以“高息攬存”作為同質(zhì)化競爭手段,。而高息,，意味著需要“貸款投向的高回報(bào)”來覆蓋高于大中型銀行的存款“負(fù)債”成本。而對于這些中小銀行,，本身在門店網(wǎng)絡(luò)資源,，以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力方面，肯定是無法支持這個(gè)要求的,，那么,，高息攬存就意味著“高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”，一旦“貸款投放”出現(xiàn)問題,，比如呆賬壞賬,，就必然要影響存款的安全。
而作為存款,，你以活期的存期,，卻享有“定期的存款利率”這本身就是一種“風(fēng)險(xiǎn)倒掛”，即金融產(chǎn)品的收益,，總是和“風(fēng)險(xiǎn)”配比的——高風(fēng)險(xiǎn)高收益,，低風(fēng)險(xiǎn)低收益，無風(fēng)險(xiǎn)保本的基本原則,。
而是否會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶的本金損失,，還是具體要看網(wǎng)傳的“張家口銀行”具體的清盤結(jié)果，比如是否產(chǎn)生壞賬,，以及是否產(chǎn)生損失,，以及這個(gè)損失如何在銀行股東和儲(chǔ)戶之間分配。具體方案沒有出來之前,，無法確定性地說“本金是否安全”——也就是存在“不確定風(fēng)險(xiǎn)”,。
因此，各種教訓(xùn)和案例,，反復(fù)告誡百姓,，要具備基本的金融常識(shí)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，不要因?yàn)椤柏潏D利息”而被別人“貪圖你的本金”,。任何金融產(chǎn)品，都存在“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”,，只是根據(jù)金融產(chǎn)品和“風(fēng)險(xiǎn)”的不同,，享受不同的收益和風(fēng)險(xiǎn):比如，投資基金有風(fēng)險(xiǎn),，投資股票有風(fēng)險(xiǎn),，投資理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，而投資銀行正規(guī)的利率水平的存款和國債，是“無風(fēng)險(xiǎn)”的,。如果,，你只看到“收益”而不關(guān)注“風(fēng)險(xiǎn)”或者被營銷人員忽悠而人為忽略了“風(fēng)險(xiǎn)”，那么,，在最小概率風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候,，從法律角度，這本身就是你自己應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和后果——我國金融監(jiān)管之所以始終強(qiáng)調(diào)和持續(xù)希望打破 “剛性兌付”,，就是為了向百姓傳遞“投資有風(fēng)險(xiǎn),，投資需謹(jǐn)慎”，以及國家不會(huì)“保底兌付”的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，但是,，作為百姓，通常都是只看到“收益”而忽略風(fēng)險(xiǎn),。等到了風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)呼天喊地，以“養(yǎng)老保命”作為要挾輿論的天真想法,。
最近網(wǎng)上傳說,，張家口銀行發(fā)布公告稱，受人民銀行監(jiān)管要求,，張家口銀行將停止銷售活期智能存款產(chǎn)品,，并將在2020年5月15日前進(jìn)行清盤，這是什么情況,？智能存款又是怎么回事,？對廣大儲(chǔ)戶來說有什么影響呢？根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)給大家分享一下,。
先來了解一下智能存款,，所謂智能存款是近期銀行推出的一種創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，它主要是在傳統(tǒng)定期存款和活期存款的基礎(chǔ)上,，通過一定的資金處理方式,，實(shí)現(xiàn)了資金靈活存取的同時(shí)，保持了較高的存款收益,。
顯然這樣的智能存款對儲(chǔ)戶來說是非常有利的,，所以從前年開始，我一直關(guān)注銀行智能存款業(yè)務(wù),，而且自己也進(jìn)行了大量的投資,，但是由于各家銀行采取的模式不同，其中存在一些違規(guī)的問題,，因此受到了監(jiān)管層的重視,。
在去年的時(shí)候，人民銀行首先對各商業(yè)銀行對公的活期智能存款進(jìn)行了檢查，要求立即整改靠檔計(jì)息的活期存款產(chǎn)品,。
從2019年底開始,，這種整頓延伸到個(gè)人智能存款，以前網(wǎng)上暢銷的靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品幾乎都進(jìn)行了整改,，原來已經(jīng)售出的產(chǎn)品繼續(xù)保留,，新銷售的產(chǎn)品基本上都取消了靠檔計(jì)息的方式，現(xiàn)在無論是活期還是定期的智能存款,，我們已經(jīng)找不到靠檔計(jì)息的模式了,。
張家口銀行的這次公告顯示，主要是針對活期智能存款,，所謂活期智能存款就是一種典型的靠檔計(jì)息,，靈活存取的智能存款，這個(gè)監(jiān)管部門原來早就有過要求,，張家口銀行現(xiàn)在通知5月15日清盤,，已經(jīng)屬于比較晚的行動(dòng)了。
這樣的清盤行動(dòng)對投資者來說有什么影響呢,？其實(shí)這次的影響對儲(chǔ)戶來說很小,，原來已經(jīng)購買的用戶將停止這種靠檔計(jì)息的方式，本息結(jié)清后資金轉(zhuǎn)入活期,，活期利率據(jù)說好像是0.42%,。
面對這樣的情況，投資者應(yīng)該怎么辦呢,？很顯然,，如果資金繼續(xù)放在活期賬戶，投資收益率太低,，所以這個(gè)時(shí)候投資者最好把資金轉(zhuǎn)入其他銀行存款或者理財(cái)產(chǎn)品,。
如果你對資金的靈活性要求比較高，建議你轉(zhuǎn)入貨幣基金,，如果你對資金的靈活性要求一般,，就可以轉(zhuǎn)入其他的定期存款或國債，也可以購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,。
現(xiàn)在仍然有不少銀行提供定期智能存款業(yè)務(wù),，達(dá)到一定存款期限后，可以實(shí)現(xiàn)靈活存取,，但是利率是固定的,，還有的雖然是5年期存款，但是按周期結(jié)息,，比如每半年或一年結(jié)息一次這些都是很好的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品,。
儲(chǔ)戶是不會(huì)受到任何損失的，包括本金和應(yīng)得利息。更正一下說法,，在銀行叫儲(chǔ)戶或者存款人,，而不應(yīng)該叫投資人。正因?yàn)檫@個(gè)定義的不同,，那么就決定了在銀行購買的產(chǎn)品的安全性也是不同的,。
1.智能存款是一種創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品。其實(shí)從2016年開始,，已經(jīng)有部分銀行開始售賣此類產(chǎn)品,。但是自2018年，各個(gè)民營銀行和小商業(yè)銀行參與吸存競爭之后,，此款產(chǎn)品才開始成為網(wǎng)紅產(chǎn)品,，整整火了兩年。由于其門檻低,、計(jì)息靈活多樣,、利率高，深受各類儲(chǔ)戶的喜愛,。
2.智能存款的內(nèi)核設(shè)計(jì)特點(diǎn)就是靈活性的分段計(jì)息,，而且嚴(yán)格遵循了存期越長、利率越高的非線性利率上漲原則,。曾經(jīng)在2018年底創(chuàng)造過年化利率6%的最高記錄，其實(shí)他是將三年5年的中期定期存款進(jìn)行了利率創(chuàng)新,，讓原本雞肋的中期定期存款煥發(fā)了新的生命和活力,，將靈活的分段計(jì)息原則利用科技系統(tǒng)的創(chuàng)新推向了新的存款市場。
3.但是隨著我國利率越走越低,，整體存款市場的監(jiān)管導(dǎo)向也是逐步回歸理性,，這時(shí)候神秘的銀行業(yè)利率自律委員會(huì)就發(fā)揮作用了。他們會(huì)審查市場中各類存款產(chǎn)品的利率水平,，并針對某些認(rèn)為過高利率的存款產(chǎn)品進(jìn)行干涉,。此次張家口商業(yè)銀行的智能存款產(chǎn)品結(jié)果還沒有滿期就要提前清退。
4.這在我國存款史上是不多見的一個(gè)現(xiàn)象,，一般來說自律委員會(huì)針對高息利率存款會(huì)提出讓銀行暫停售賣,，而不會(huì)針對已售賣的智能存款產(chǎn)品進(jìn)行清退的解決方法。此次其實(shí)也是釋放了監(jiān)管的明確信號(hào),，在今年初叫停各銀行提前支取就近靠檔計(jì)息的產(chǎn)品之后,，針對智能存款也有了明確的導(dǎo)向?？磥碓龠^不久,，所有智能存款產(chǎn)品可能會(huì)在市場中暫時(shí)沉寂一段時(shí)間。
5.這對于喜歡銀行存款的理財(cái)人來說，就是一個(gè)壞消息,。假結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品已經(jīng)被叫停了,，此次智能存款產(chǎn)品估計(jì)也會(huì)被叫停。未來大額存單最高利率可能也最多只能達(dá)到年化4.263%,。整體市場的存款利率都隨著lpr的逐月下降,，也逐月向下走了。這就應(yīng)了德先生從去年年底到現(xiàn)在,，一直呼吁的存款利率的變化,。當(dāng)時(shí)說高級(jí)存款買到就是賺到，買不到就過去了,。
6.但是此次張家口商業(yè)銀行的智能存款清退,，對于已購買此產(chǎn)品的存款人來說，損失也沒有,。清退的原則還是按照原約定利率計(jì)算的,。只不過在5月15日清盤日之后，如果存款人去辦手續(xù),，那么之后的利率是按照年化0.42%來計(jì)算,。在之前的利率計(jì)算還是按照當(dāng)時(shí)約定利率計(jì)算。
大家明白存款市場的利率變化趨勢了嗎,？再次強(qiáng)調(diào),，如果現(xiàn)在能買到高息的存款利率，那么還是賺到的,。因?yàn)樵诮?~2年存款利率都是往下走的,，我們目前的資金市場寬松的不得了啊，各個(gè)銀行吸儲(chǔ)的動(dòng)力是不足的,，那么利率肯定也是越來越低的,。
另外再強(qiáng)調(diào)一下安全性。只要你去銀行辦理的是存款產(chǎn)品,，不論是創(chuàng)新型的還是傳統(tǒng)型的,，不用考慮其是否安全，它一定是安全的,。至于銀行怎么運(yùn)作存款資金,，那是銀行的事情，客戶只要認(rèn)準(zhǔn)存款二字就是安全的,。
德先生講金融和理財(cái)由專業(yè)變得通俗,。跟隨德先生得到最簡單的答案和最實(shí)用的解決之道。覺得好關(guān)注我,！再多點(diǎn)點(diǎn)贊,。順手點(diǎn)點(diǎn)下面廣告賺點(diǎn)錢,。
張家口銀行智能存款被傳清盤，大家看到“清盤”兩字著實(shí)害怕,，感覺這家銀行可能就要倒閉被關(guān)門了,，所有的存款本金是不是不安全了，像網(wǎng)貸一樣,，本金都拿不回來,。其實(shí)事情不是大家想的那樣的，再說中國的銀行跟國外的銀行倒閉破產(chǎn)是有本質(zhì)區(qū)別的,。
我先來看一下事情的經(jīng)過,，事情這樣的，近期張家口銀行對外公布,，宣告稱,，“根據(jù)中國人民銀行及自律委相關(guān)要求，停售我行所有活期智能存款產(chǎn)品,，已簽約的賬戶于2020年5月15日進(jìn)行清盤處理,，清盤后，原簽約賬戶存款利率按0.42%執(zhí)行,，為保障您的權(quán)益,，請到我行網(wǎng)點(diǎn)選購其他存款產(chǎn)品。對您造成的不便,，我們抱以深切的歉意,。”
通過這則公告,，我們大家看明白了,。所謂的清盤，是指對銀行的某一個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行下架處理,，并不是說銀行倒閉了要進(jìn)行清算,，所以大家不要大驚小怪,。為什么要對這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行下架處理呢,？因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品不符合當(dāng)前銀行的規(guī)范要求，所以要求下架處理,。
2020年3月,，中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，在文件中現(xiàn)定,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,，整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。這里所說的創(chuàng)新產(chǎn)品就包括目前流行的各大商業(yè)銀行的“智能存款”,。所以說目前各家商業(yè)銀行對于這類型的智能存款就要按規(guī)定進(jìn)行下架處理,，所以張家口才出現(xiàn)了這份通知,。
如果銀行將部分產(chǎn)品進(jìn)行清盤處理后，本金能不能保證,？那答案是肯定能保證的,，因?yàn)殂y行只是對這一個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行下架，只是可能把以前的利益高那部分去掉,，而你的本金仍然安全,，然后回歸銀行的正常利率而已。
這樣很多人都會(huì)覺得銀行也不安全了,，會(huì)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn),，那我存在銀行的貸款，還不要還,，還有我存在銀行存款的本金還能不能拿回來,？答案是，如果在我國這家銀行倒閉了,，貸款是一分不少肯定是要還的,，而儲(chǔ)蓄存款的本金最高只能拿回50萬。根據(jù)我國的《存款保險(xiǎn)制度》的相關(guān)規(guī)定,，銀行破產(chǎn)后,，儲(chǔ)戶戶籍高賠付50萬元，儲(chǔ)戶存款小于50萬的,，可以全額賠付,。高于50萬的只能拿回50萬。
那還有人要問那我國的銀行有沒有破產(chǎn)的,？因?yàn)槲覀円话憧吹狡飘a(chǎn)的銀行,，在國外比較普遍，像美國的雷曼兄弟,。而最近的,，由于2020年的這一場疫情，真實(shí)的體會(huì)到了銀行真的會(huì)倒閉,。前不久,，美國西弗吉尼亞州的First State Bank宣布破產(chǎn)倒閉，MVB銀行將接手First State Bank的儲(chǔ)戶,。我國也有一家銀行曾倒閉那就是海南的發(fā)展銀行,，這是一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行。在1998年6月21日中國人民銀行發(fā)表公告,，將其關(guān)閉,。
因此，大家不要害怕,，中國銀行倒閉和國外等銀行倒閉是不一樣的,。目前來說,，我國的銀行由于擁有國家背書，且發(fā)展已經(jīng)非常成熟,，各大銀行都非常重視風(fēng)險(xiǎn),，加強(qiáng)風(fēng)控處理，并且風(fēng)控把控的水平和力度也比較大,。目前最安全的六大銀行,，就是工農(nóng)中建交郵，這六大銀行相對安全,，并且倒閉的可能性非常小,，所以你大可不必為你的本金擔(dān)心。
到此,，以上就是小編對于微微理財(cái)跑路了的問題就介紹到這了,，希望介紹關(guān)于微微理財(cái)跑路了的1點(diǎn)解答對大家有用。
